# 115-ФЗ и ограничения по счёту — как не попасть и что делать

> Почему банк ограничивает операции по 115-ФЗ, как работает платформа «Знай своего клиента», какие операции вызывают запрос документов и как обжаловать отказ.

URL: https://xn--80abcar3au2a8l.xn--p1ai/rko/115-fz-blokirovka-scheta/
Раздел: РКО
Опубликовано: 2026-09-21
Обновлено: 2026-09-21
Лицензия: CC BY 4.0 — Всё в банке

---

::: answer
Федеральный закон № 115-ФЗ обязывает банк контролировать операции клиента. Чаще всего банк не блокирует счёт, а приостанавливает дистанционное обслуживание и запрашивает документы по конкретным операциям — счёт при этом работает, платежи проходят через отделение. Полная блокировка применяется по узкому перечню оснований. Порядок действий один: получить формулировку запроса письменно, представить документы в полном объёме, при отказе — обращаться в межведомственную комиссию при Банке России.
:::

## Три разных ограничения, которые путают

| Мера | Кто применяет | Что происходит со счётом | Основание |
| --- | --- | --- | --- |
| Отказ в проведении операции | Банк | Счёт работает, конкретный платёж не исполняется | п. 11 ст. 7 № 115-ФЗ |
| Отключение ДБО | Банк | Счёт работает, платежи только на бумаге в отделении | Договор + 115-ФЗ |
| Приостановление операций | Налоговый орган | Расходные операции заблокированы в пределах суммы | ст. 76 НК РФ |

Из этой таблицы следует главное: прежде чем действовать, выясните,
**какая именно мера** применена и **кто** её применил. Обращаться в банк
по поводу блокировки, наложенной налоговой, бессмысленно — снимать её
будет налоговый орган.

## Платформа «Знай своего клиента»

С 1 июля 2022 года Банк России ведёт платформу ЗСК, которая присваивает
юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям один из трёх уровней
риска вовлечённости в подозрительные операции:

| Уровень | Что означает | Последствия |
| --- | --- | --- |
| Низкий («зелёный») | Риск не выявлен | Обслуживание в обычном режиме |
| Средний («жёлтый») | Требуется дополнительное внимание | Банк применяет собственные меры контроля |
| Высокий («красный») | Высокий риск | При совпадении с оценкой банка — существенные ограничения операций |

Свой уровень риска можно узнать через сервис Банка России или запросить
в обслуживающем банке. Если клиент не согласен с отнесением к высокому
уровню, он вправе обратиться в межведомственную комиссию.

## Какие операции вызывают вопросы

- **Транзитный характер расчётов** — деньги поступают и в течение одного-двух дней уходят почти полностью, остаток близок к нулю.
- **Несоответствие операций ОКВЭД** — компания с кодом на консалтинг закупает стройматериалы.
- **Регулярные переводы физлицам** без признаков оплаты труда и без уплаты НДФЛ и взносов.
- **Снятие наличных сразу после поступления** — особенно крупными суммами и регулярно.
- **Платежи с размытым назначением** — «оплата по договору» без номера, даты и предмета.
- **Отсутствие обычных для бизнеса платежей** — нет аренды, связи, зарплаты, налогов.
- **Низкая налоговая нагрузка** относительно оборота по счёту.
- **Резкая смена характера операций** — например, после смены директора.

## Как снизить риск

1. **Заполнять назначение платежа подробно** — номер и дата договора, предмет, сумма НДС или указание на его отсутствие.
2. **Платить налоги с расчётного счёта**, а не из других источников. Банк видит налоговую нагрузку по своему счёту.
3. **Держать оборот в рамках заявленных ОКВЭД** и вовремя добавлять коды при расширении деятельности.
4. **Оставлять остаток на счёте** — полное обнуление к концу дня выглядит как транзит.
5. **Хранить первичные документы** по всем операциям и уметь представить их за один день.
6. **Отвечать на запросы банка в срок**. Молчание трактуется не в пользу клиента.
7. **Предупреждать банк о нетипичной операции заранее** — крупная разовая сделка, новый вид деятельности, смена модели расчётов.

## Что делать при ограничении

1. **Получить письменную формулировку** — какая операция, какая норма, какие документы нужны.
2. **Собрать комплект целиком**: договор, счёт, акт или накладная, платёжные документы, при необходимости — переписка с контрагентом и подтверждение его реальности.
3. **Представить документы с сопроводительным письмом**, в котором прямо отвечаете на заданный вопрос, а не просто прикладываете файлы.
4. **Зафиксировать факт подачи** — отметка о приёме, номер обращения в ДБО.
5. **При отказе — запросить письменный отказ.** Без него обращение в межведомственную комиссию не примут.
6. **Обратиться в межведомственную комиссию** при Банке России. Решение комиссии обязательно для банка.

::: warning
Закрытие счёта и перевод денег в другой банк до снятия ограничений —
худший вариант. Банк вправе применить повышенную комиссию за перевод
остатка, а сведения об отказе попадут в Росфинмониторинг и осложнят
открытие счёта в другом банке. Сначала снимайте ограничение, потом
меняйте банк, если он вас не устраивает.
:::

## Практическая страховка

Второй расчётный счёт в другом банке — самая дешёвая защита от остановки
расчётов. Ограничения применяются банком к своему счёту, а не к бизнесу
в целом, поэтому при вопросах по одному счёту расчёты продолжаются через
второй. Стоимость такой страховки — нулевой тариф, см.
[бесплатное РКО](/rko/besplatnoe-rko/).

## Правовая база

- **Федеральный закон № 115-ФЗ** — основания отказа в операции и в заключении договора, обязанности банка.
- **Положение Банка России № 375-П** — правила внутреннего контроля в кредитных организациях.
- **Федеральный закон № 161-ФЗ** — платформа «Знай своего клиента» (введена Федеральным законом № 423-ФЗ от 21.12.2021).
- **Статья 76 НК РФ** — приостановление операций налоговым органом.