Депозиты и накопительные счета для юридических лиц и ИП

Деньги на расчётном счёте не приносят ничего. Три инструмента различаются не столько ставкой, сколько тем, насколько быстро деньги можно вернуть в оборот.

Все предложения в базе#

Три инструмента и цена ликвидности#

Разница между первым и третьим вариантом — это цена ликвидности. Считать её нужно не в процентах, а в рублях за период размещения: на сумме 2 млн ₽ и сроке месяц разница в 3 процентных пункта — около 5 000 ₽. Если вероятность срочной потребности в этих деньгах выше нуля, накопительный счёт выигрывает.

Срочные депозиты#

Срочный депозит выгоден, когда деньги точно не понадобятся: предоплата по контракту получена, а расходы начнутся через квартал. Досрочное расторжение обычно означает пересчёт по ставке «до востребования» — то есть почти полную потерю дохода.

Накопительные счета#

Ставка по накопительному счёту не фиксируется договором и меняется вслед за ключевой ставкой. Поэтому сравнивать накопительные счета по ставке на дату открытия бессмысленно — смотрите, как банк вёл себя при предыдущих изменениях ключевой ставки.

Неснижаемый остаток#

Подходит бизнесу с ровным денежным потоком, у которого на счёте всегда лежит некоторая сумма. Это единственный из трёх инструментов, который не требует отдельной операции при каждом размещении.

Страхование и риск банка#

Средства ИП и малых предприятий из реестра МСП застрахованы на 1,4 млн ₽ в одном банке. Средства средних и крупных компаний не застрахованы вообще.

Из этого следуют два практических правила:

1. Суммы до 1,4 млн ₽ для ИП и малых предприятий можно размещать, ориентируясь в первую очередь на ставку.
2. Суммы сверх лимита размещаются с учётом устойчивости банка: системная значимость, размер, наличие рейтингов. Разница в один процентный пункт не компенсирует риск потери основной суммы.

Проверить лицензию и юридический статус банка можно в реестре кредитных организаций Банка России; реквизиты всех банков базы — в каталоге банков.

Как считать доходность#

1. Вычтите налог. Для организации на УСН 6 % доходность 15 % годовых превращается в 14,1 %.
2. Учтите стоимость счёта. Если депозит открывается в банке, где счёта нет, прибавьте стоимость обслуживания второго счёта за срок размещения.
3. Сравните с альтернативой. Если у бизнеса есть кредит под 25 % годовых, досрочное погашение части долга доходнее любого депозита под 17 %.

Источники#

Ориентир по рынку (market_estimate). Значение показывает порядок величины и не является предложением конкретного банка: Кредиты для бизнеса — 15, Банковские гарантии — 12, Депозиты и накопительные счета — 12, Бизнес-карты — 10.

Требует сверки (needs_check). Значение взято из публичного обзора и не подтверждено по тарифному документу банка: Расчётный счёт и РКО — 14, Эквайринг и приём платежей — 19.

Реквизиты. Требуют сверки по реестру Банка России: Точка (cbr_license, inn); СберБанк (regional_tariffs); Модульбанк (inn); Озон Банк (cbr_license, inn); Райффайзенбанк (cross_border_terms).

Статус проставлен у каждой записи в поле confidence и виден в выгрузках API. Записи без статуса sourced не должны использоваться как основание для решения.