Кредиты для бизнеса — ставки, суммы и требования банков

Ставка по кредиту для бизнеса не бывает «тарифом»: она собирается из ключевой ставки, риска заёмщика и обеспечения. Поэтому в таблице диапазоны, а рядом — что двигает ставку внутри диапазона.

Все кредитные продукты в базе#

Как читать эту таблицу#

Три ошибки при выборе кредита встречаются чаще остальных.

Смотреть на нижнюю границу ставки. «От 21 %» — это ставка для заёмщика с залогом, историей и оборотами, то есть для меньшинства обращающихся. Ориентируйтесь на середину диапазона, а решение принимайте по ставке, названной в одобрении.

Сравнивать ставку без учёта комиссий. Единовременная комиссия за выдачу, обязательное страхование предмета залога и расчётно-кассовое обслуживание в банке-кредиторе меняют эффективную стоимость. Сравнивать нужно полную стоимость кредита за срок, а не годовую ставку.

Брать сумму «с запасом». Проценты начисляются на всю выданную сумму с первого дня. Если деньги нужны неравномерно, дешевле кредитная линия или овердрафт: там платят за использованную часть.

Виды кредитов и когда какой подходит#

Оборотный кредит#

Пополнение оборотных средств: закупка товара, покрытие кассового разрыва, расчёты с поставщиками. Срок — до трёх лет, обеспечение обычно требуется, но для клиентов с историей в банке бывает поручительство вместо залога.

Овердрафт#

Лимит на расчётном счёте. Главное отличие от кредита — проценты идут только за дни фактического использования. Подходит для регулярных, но краткосрочных разрывов между оплатой поставщику и поступлением выручки. Лимит считается от среднемесячного кредитового оборота по счёту — обычно 30–50 % оборота, поэтому получить овердрафт в банке, где счёт открыт недавно, сложно.

Экспресс-кредит без залога#

Скоринговый продукт: решение за сутки, залог не требуется, но ставка выше и лимит ниже. Требуется поручительство собственника — это не «кредит без ответственности», а кредит без залога имущества.

Инвестиционный кредит#

Покупка оборудования, транспорта, недвижимости, запуск производства. Срок — до десяти лет, обеспечением обычно выступает приобретаемый актив. Требует бизнес-плана и отчётности за два года; решение занимает недели, а не дни.

Тендерный заём#

Целевые деньги на обеспечение заявки и исполнение контракта по 44-ФЗ и 223-ФЗ. Часто дешевле обычного оборотного кредита, потому что источник погашения — оплата по контракту. Альтернатива — банковская гарантия: она не требует отвлечения денег вообще.

Что двигает ставку внутри диапазона#

Требования банков к заёмщику#

Набор различается, но базовая часть одинакова почти везде:

• регистрация в РФ и срок ведения деятельности от 6–12 месяцев;
• отсутствие просроченной задолженности по налогам и действующих блокировок по счетам;
• отсутствие текущих процедур банкротства и записей о недостоверности сведений в ЕГРЮЛ;
• обороты, соответствующие запрашиваемой сумме;
• для залоговых продуктов — документы на предмет залога и его оценка.

Блокировка счёта по 115-ФЗ в прошлом не делает отказ автоматическим, но почти всегда вызывает дополнительные вопросы — см. 115-ФЗ и ограничения по счёту.

Как подготовиться к заявке#

1. Свериться с реестром МСП. Нахождение в реестре открывает доступ к программам господдержки. Отсутствие в нём при соответствии критериям — техническая ошибка, которая исправляется.
2. Погасить налоговую задолженность. Справка об отсутствии задолженности запрашивается почти всегда, а копейки недоимки выглядят так же, как крупный долг.
3. Собрать отчётность за два года — бухгалтерскую и управленческую. Расхождение между ними больше, чем на порядок, — стоп-фактор.
4. Подать заявку в банк, где открыт счёт. Банк видит обороты и не запрашивает то, что у него уже есть. Ставка при прочих равных ниже.
5. Сравнить с альтернативой. Для разрывов оплаты — овердрафт, для госзакупок — гарантия, для покупки оборудования — лизинг: там предмет остаётся в собственности лизингодателя, а значит, залог не нужен.

Источники#

Ориентир по рынку (market_estimate). Значение показывает порядок величины и не является предложением конкретного банка: Кредиты для бизнеса — 15, Банковские гарантии — 12, Депозиты и накопительные счета — 12, Бизнес-карты — 10.

Требует сверки (needs_check). Значение взято из публичного обзора и не подтверждено по тарифному документу банка: Расчётный счёт и РКО — 14, Эквайринг и приём платежей — 19.

Реквизиты. Требуют сверки по реестру Банка России: Точка (cbr_license, inn); СберБанк (regional_tariffs); Модульбанк (inn); Озон Банк (cbr_license, inn); Райффайзенбанк (cross_border_terms).

Статус проставлен у каждой записи в поле confidence и виден в выгрузках API. Записи без статуса sourced не должны использоваться как основание для решения.