Лучший банк для РКО в 2026 году — сравнение по сценариям бизнеса

Единого «лучшего банка» не существует — стоимость счёта определяется профилем ваших операций. Разбираем, какой банк выигрывает в каждом типичном сценарии.

Редакция «Всё в банке» · Редакция Обновлено: 2026-09-2111 мин чтения

Короткий ответ

«Лучший банк для РКО» зависит от профиля операций, а не от рейтинга. Если платежей мало — выигрывают нулевые тарифы с поштучной оплатой платёжек (Модульбанк, Т-Банк, Альфа-Банк). Если платежей много — тарифы с безлимитными платежами (Точка). Если бизнес работает с наличными — банки с сетью отделений (СберБанк, ВТБ). Разница в годовых расходах между «правильным» и «неправильным» тарифом для одного и того же бизнеса доходит до 60–80 тысяч рублей.

Как считать стоимость счёта#

Абонентская плата — самая заметная, но редко самая крупная статья расходов. Полная стоимость обслуживания за год складывается из четырёх компонентов:

Абонентская плата — от 0 до 25 000 ₽ в месяц.
Платёжные поручения сверх бесплатного лимита — 19–199 ₽ за штуку. При 40 платежах в месяц на тарифе с тремя бесплатными это 5 500–7 500 ₽ в месяц.
Переводы на счета физических лиц — 0,5–1,5 % сверх лимита. Для ИП, выводящего прибыль на личную карту, это обычно крупнейшая статья.
Внесение и снятие наличных — 0,3–1,5 % плюс комиссия за инкассацию.

Сценарий 1. ИП с малым числом операций#

Профиль: до 5 платежей контрагентам в месяц, вывод прибыли на личную карту, без наличных.

Банк	Тариф	Бесплатных платежей/мес	Платёж сверх лимита	Бесплатный вывод физлицам, ₽/мес	Комиссия сверх лимита
СберБанк	Лёгкий старт	3	199 ₽	0 ₽	1,4 %
Альфа-Банк	Ноль за обслуживание	3	149 ₽	0 ₽	1,5 %
Т-Банк	Простой	3	49 ₽	0 ₽	1,5 %
Точка	Ноль	без лимита	включены	100 000 ₽	1,5 %
ВТБ	На старте	3	149 ₽	0 ₽	1,5 %
Модульбанк	Стартовый	нет	90 ₽	0 ₽	1,5 %
ПСБ	Первый шаг	3	99 ₽	0 ₽	1,5 %
Озон Банк	Базовый	5	50 ₽	0 ₽	1,5 %
Совкомбанк	Первый	3	100 ₽	0 ₽	1,5 %

Что выбрать. При таком профиле абонплата не имеет значения — решает комиссия за перевод физлицу. Ставки 1,2–1,5 % дают 12–15 тысяч рублей расходов на каждый выведенный миллион. Тарифы с бесплатным лимитом вывода («Оптимальный» Модульбанка, «Уверенное начало» Альфа-Банка) окупают абонентскую плату уже при выводе 50–100 тысяч рублей в месяц.

Сценарий 2. Бизнес с большим числом платежей#

Профиль: 30–100 платёжных поручений в месяц, оптовая торговля или услуги с множеством подрядчиков.

Банк	Тариф	Обслуживание, ₽/мес	Бесплатных платежей/мес	Платёж сверх лимита	Бесплатный вывод физлицам, ₽/мес	Комиссия сверх лимита
Альфа-Банк	Ноль за обслуживание	0 ₽	3	149 ₽	0 ₽	1,5 %
Альфа-Банк	Уверенное начало	690 ₽	5	99 ₽	100 000 ₽	1,2 %
Альфа-Банк	Быстрое развитие	1 690 ₽	20	79 ₽	300 000 ₽	1 %
Альфа-Банк	Активные расчёты	3 690 ₽	без лимита	включены	500 000 ₽	1 %
Альфа-Банк	Высокие обороты	6 690 ₽	без лимита	включены	1 000 000 ₽	0,7 %
Т-Банк	Простой	0 ₽	3	49 ₽	0 ₽	1,5 %
Т-Банк	Продвинутый	1 990 ₽	10	29 ₽	400 000 ₽	1 %
Т-Банк	Профессиональный	4 990 ₽	без лимита	включены	800 000 ₽	1 %
Точка	Ноль	0 ₽	без лимита	включены	100 000 ₽	1,5 %
Модульбанк	Стартовый	0 ₽	нет	90 ₽	0 ₽	1,5 %
Модульбанк	Оптимальный	490 ₽	10	19 ₽	300 000 ₽	1 %
Точка	Начало	700 ₽	без лимита	включены	100 000 ₽	1,5 %
Точка	Развитие	3 500 ₽	без лимита	включены	500 000 ₽	1 %
Модульбанк	Безлимитный	4 900 ₽	без лимита	включены	1 000 000 ₽	0,8 %
Точка	Корпоративный	25 000 ₽	без лимита	включены	2 000 000 ₽	0,5 %

Что выбрать. Здесь решает цена платёжного поручения. Точка не берёт плату за платежи юрлицам и ИП ни на одном тарифе — при 60 платежах в месяц это экономит 40–70 тысяч рублей в год против тарифов с поштучной оплатой. Альтернатива — безлимитные пакеты у других банков, но они окупаются примерно с 50 платежей в месяц.

Сценарий 3. Работа с наличными#

Профиль: розница, общепит, услуги населению; регулярное внесение выручки и снятие на хозяйственные расходы.

Цифровые банки без отделений здесь проигрывают структурно: внесение наличных идёт через партнёрские точки и банкоматы с приёмом средств, лимиты ниже, комиссия выше. Под этот профиль подходят СберБанк и ВТБ — у них собственная сеть устройств самоинкассации и договорная инкассация.

При выборе смотрите не на процент за внесение, а на лимит бесплатного внесения в месяц: у большинства банков он составляет 50–300 тысяч рублей, дальше начинается 0,3–0,5 %.

Сценарий 4. Внешнеэкономическая деятельность#

Профиль: импорт или экспорт, контракты с иностранными контрагентами, необходимость валютного контроля.

Ключевой критерий — не тариф, а скорость и предсказуемость валютного контроля: сколько стоит постановка контракта на учёт, за какой срок банк проверяет документы, какие валюты и направления доступны. Точка исторически сильна в этом сегменте; крупные банки дают более широкий набор валют, но медленнее работают с документами.

Сценарий 5. Продажи на маркетплейсах#

Профиль: селлер на Wildberries, Ozon или Яндекс Маркете; выплаты с площадок, закупки у поставщиков, эквайринг для собственного сайта.

Под этот профиль заточены Модульбанк (отчётность по маркетплейсам, интеграции) и Озон Банк (ускоренные выплаты с площадки). Практический совет: держать счёт в банке площадки ради скорости выплат, а основные расчёты с поставщиками вести через банк с бесплатными платежами.

Сценарий 6. Государственные закупки#

Профиль: участие в тендерах по 44-ФЗ и 223-ФЗ, потребность в банковских гарантиях.

Для обеспечения заявок по 44-ФЗ нужен специальный счёт в банке из перечня, утверждённого Правительством РФ. Дополнительное преимущество — возможность получить банковскую гарантию в том же банке: ВТБ и ПСБ закрывают оба запроса, ПСБ дополнительно ведёт счета по гособоронзаказу (275-ФЗ).

Полная таблица тарифов#

Банк	Тариф	Обслуживание, ₽/мес	Бесплатных платежей/мес	Платёж сверх лимита	Бесплатный вывод физлицам, ₽/мес	Комиссия сверх лимита
СберБанк	Лёгкий старт	0 ₽	3	199 ₽	0 ₽	1,4 %
СберБанк	Набирая обороты	1 990 ₽	15	99 ₽	150 000 ₽	1,2 %
СберБанк	Полным ходом	4 900 ₽	без лимита	включены	500 000 ₽	1 %
Альфа-Банк	Ноль за обслуживание	0 ₽	3	149 ₽	0 ₽	1,5 %
Альфа-Банк	Уверенное начало	690 ₽	5	99 ₽	100 000 ₽	1,2 %
Альфа-Банк	Быстрое развитие	1 690 ₽	20	79 ₽	300 000 ₽	1 %
Альфа-Банк	Активные расчёты	3 690 ₽	без лимита	включены	500 000 ₽	1 %
Альфа-Банк	Высокие обороты	6 690 ₽	без лимита	включены	1 000 000 ₽	0,7 %
Т-Банк	Простой	0 ₽	3	49 ₽	0 ₽	1,5 %
Т-Банк	Продвинутый	1 990 ₽	10	29 ₽	400 000 ₽	1 %
Т-Банк	Профессиональный	4 990 ₽	без лимита	включены	800 000 ₽	1 %
Точка	Ноль	0 ₽	без лимита	включены	100 000 ₽	1,5 %
ВТБ	На старте	0 ₽	3	149 ₽	0 ₽	1,5 %
Модульбанк	Стартовый	0 ₽	нет	90 ₽	0 ₽	1,5 %
ПСБ	Первый шаг	0 ₽	3	99 ₽	0 ₽	1,5 %
Озон Банк	Базовый	0 ₽	5	50 ₽	0 ₽	1,5 %
Совкомбанк	Первый	0 ₽	3	100 ₽	0 ₽	1,5 %
Модульбанк	Оптимальный	490 ₽	10	19 ₽	300 000 ₽	1 %
Райффайзенбанк	Старт	490 ₽	5	90 ₽	0 ₽	1,5 %
Точка	Начало	700 ₽	без лимита	включены	100 000 ₽	1,5 %
ПСБ	Мой бизнес	990 ₽	10	59 ₽	150 000 ₽	1,2 %
Совкомбанк	Оптимальный	990 ₽	10	49 ₽	150 000 ₽	1,2 %
Райффайзенбанк	Оптимум	2 900 ₽	30	49 ₽	300 000 ₽	1 %
Точка	Развитие	3 500 ₽	без лимита	включены	500 000 ₽	1 %
ВТБ	Всё включено	4 900 ₽	без лимита	включены	500 000 ₽	1 %
Модульбанк	Безлимитный	4 900 ₽	без лимита	включены	1 000 000 ₽	0,8 %
Точка	Корпоративный	25 000 ₽	без лимита	включены	2 000 000 ₽	0,5 %

Чего не показывает тарифная таблица#

Операционный день. Платёж, отправленный после его окончания, уходит следующим рабочим днём. У цифровых банков день длиннее — иногда до 21:00, у крупных банков заканчивается раньше.
Практика по 115-ФЗ. Банки по-разному оценивают одни и те же операции. Смена банка из-за ограничений обходится дороже любой экономии на тарифе.
Поддержка. Для бизнеса без бухгалтера в штате скорость ответа на вопрос по платежу важнее 500 ₽ разницы в абонплате.
Переход на другой тариф. Уточните, можно ли сменить тариф в середине месяца и пересчитывается ли абонентская плата.

Источники и сверка#

Источник	Что проверялось	Дата сверки
ПАО Сбербанк — тарифы	Стоимость обслуживания, лимиты, комиссии	2026-09-21
АО «Альфа-Банк» — тарифы	Стоимость обслуживания, лимиты, комиссии	2026-09-21
АО «ТБанк» — тарифы	Стоимость обслуживания, лимиты, комиссии	2026-09-21
АО «Точка» — тарифы	Стоимость обслуживания, лимиты, комиссии	2026-09-21
Банк ВТБ (ПАО) — тарифы	Стоимость обслуживания, лимиты, комиссии	2026-09-21
КБ «Модульбанк» (АО) — тарифы	Стоимость обслуживания, лимиты, комиссии	2026-09-21
ПАО «Промсвязьбанк» — тарифы	Стоимость обслуживания, лимиты, комиссии	2026-09-21
ООО «Озон Банк» — тарифы	Стоимость обслуживания, лимиты, комиссии	2026-09-21
ПАО «Совкомбанк» — тарифы	Стоимость обслуживания, лимиты, комиссии	2026-09-21
АО «Райффайзенбанк» — тарифы	Стоимость обслуживания, лимиты, комиссии	2026-09-21
Реестр кредитных организаций Банка России	Лицензии, юридические наименования, ИНН	2026-09-21

О данных

Ориентир по рынку (market_estimate). Значение показывает порядок величины и не является предложением конкретного банка: Кредиты для бизнеса — 15, Банковские гарантии — 12, Депозиты и накопительные счета — 12, Бизнес-карты — 10.

Требует сверки (needs_check). Значение взято из публичного обзора и не подтверждено по тарифному документу банка: Расчётный счёт и РКО — 14, Эквайринг и приём платежей — 19.

Реквизиты. Требуют сверки по реестру Банка России: Точка (cbr_license, inn); СберБанк (regional_tariffs); Модульбанк (inn); Озон Банк (cbr_license, inn); Райффайзенбанк (cross_border_terms).

Статус проставлен у каждой записи в поле confidence и виден в выгрузках API. Записи без статуса sourced не должны использоваться как основание для решения.

Частые вопросы

Какой банк лучше всего подходит для РКО в 2026 году?

Универсального ответа нет. Для ИП с малым числом платежей выгоднее нулевые тарифы Т-Банка, Модульбанка или Альфа-Банка. Для бизнеса с большим числом платёжек — Точка, где платежи бесплатны на всех тарифах. Для оборота наличных — СберБанк и ВТБ с собственной сетью отделений. Для ВЭД — Точка. Для госзакупок — ВТБ и ПСБ.

Где реально бесплатное РКО без условий?

Полностью безусловных бесплатных тарифов практически нет. Ближе всего тариф «Стартовый» Модульбанка — 0 ₽ без требований к обороту, но каждое платёжное поручение оплачивается отдельно. У остальных банков нулевая ставка держится на лимите операций или минимальном входящем обороте.

На что смотреть при выборе банка кроме цены обслуживания?

На стоимость платёжного поручения сверх лимита, лимит бесплатного перевода на счета физлиц и комиссию сверх него, скорость прохождения платежей после операционного дня, практику банка по 115-ФЗ и наличие нужных вам услуг — валютного контроля, спецсчетов для закупок, зарплатного проекта.

Можно ли открыть несколько расчётных счетов в разных банках?

Да, закон не ограничивает число счетов. Распространённая практика — основной счёт в крупном банке и резервный в другом, чтобы при ограничениях по одному счёту не остановить расчёты полностью.